Развод - разводом, но про кредитные выплаты забывать нельзя. Так же, можно почитать нашу статью о разделе имущества супругов по суду.
В ситуации когда ипотека была оформлена в период брака, как правило, тогда оба супруга являются в роли созаемщиков. Это является выгодным и вполне логичным: прежде всего, все имущество, которое супруги приобретают в период нахождения их в браке, и так по закону будет считаться общей совместной собственностью, а второй момент - это то, что при выделении суммы ипотечного кредитования банк мог учитывать доходы обоих супругов, что позволяло получить от банка больший размер кредитной выплаты.
Таким образом, созаемщик совместно с главным ипотечным получателем должен отвечать за возврат ипотеки в соответствии с нормами солидарной ответственности. Соответственно, банк, выдавший ипотеку, имеет право востребовать погашение кредита непосредственно как со всех должников вместе, также и с любого из них по отдельности, причем это касается как самого кредитного погашения, так и возможного долга в случае просрочки платежей. Дело в том, что в ситуации сложного расставания теперь уже бывшим супругам становится совсем не до кредитных платежей. Поэтому нередко бывает, что перестает выплачивать ипотечный займ вначале один из супругов, потом и второй тоже.
Насколько бы сложной ситуация по разводу ни была, не следует забывать об ипотечных обязанностях по выплатам кредита. Так как согласно законодательству кредитор, т.е. банк, имеет право отказать заемщику частично либо полностью в дальнейшем предоставлении предусмотренного договором ипотечного кредитования, если банк получает свидетельства того, что выданный заемщику кредит не сможет быть возвращен в установленный срок. Соответственно, просрочка платежей на протяжении ряда месяцев очень даже возможно, что выльется в то, что банком может быть принято решение по продаже данного ипотечного жилья.
В такой ситуации квартира будет продаваться на аукционе, а с заемщиков банк высчитает все причитающиеся ему выплаты, оставшиеся же от реализации недвижимости деньги банк передаст супругам, которые смогут поделить их между собой. Такой вариант для обоих супругов является невыгодным, поскольку продана квартира будет по относительно низкой стоимости.
Никакой самодеятельности
Конечно, если есть возможность обойтись без ипотеки, то лучше квартиру купить на свои средства. Ипотека довольно дорогой инструмент на ранке недвижимости. О плюсах и минусах покупки квартиры на свои средства и на средства от ипотеке.
Так как квартира до полного погашения ипотечного кредитования все еще находится у банка-кредитора в залоге, поэтому без соответствующего на это согласия со стороны банка самостоятельно продавать ее нельзя. То есть заемщикам необходимо будет предварительно с банковским работником обсудить создавшуюся ситуацию и получить согласие на реализацию квартиры.
Если будет найден покупатель на такой жилье, он должен будет первоначально погасить оставшуюся сумму кредита по ипотеке. Уже потом, когда обременение с недвижимости банк снимет, покупатель может произвести государственную регистрацию по переходу к нему права собственности на квартиру. Еще один возможный вариант выхода из ситуации - пойти в агентство недвижимости, которое может погасить все оставшиеся платежи по ипотеке, а затем продать данное жилье. В таком случае супругам агентство возвратит сумму выплаченных ими платежей по ипотечному договору.
Осуществить продажу ипотечной квартиры до момента непосредственно полного погашения ипотеки весьма трудно, поэтому если банк даст на это согласие, заемщики могут на досрочной основе погасить весь оставшийся кредитный долг. Когда квартира будет освобождена от банковского залога, супруги могут продать жилье и потом разделить полученные за ее реализацию деньги. Следует отметить, что не всегда банки идут на встречу супругам и соглашаются на досрочное погашение ипотеки, потому нередко нужно будет выплачивать кредит до конца обозначенного в договоре срока.
Довольно редко, но бывают ситуации, когда банк соглашается на так называемый раздел общего кредитного обязательства на два раздельных обязательства. Наиболее реально в таком случае получить согласие со стороны банка, когда только непосредственно один из супругов захочет платить оставшийся долг по ипотечному кредитованию. Тогда супруг, который не хочет выплачивать долг, должен будет отказаться от своих обязанностей, предусмотренных ипотечным договором, затем все обязанности и права перейдут на второго супруга. И если тот сможет подтвердить собственную платежеспособность, банк, вероятнее всего, согласится на такую рокировку.
Плохой мир лучше хорошей ссоры
Насколько бы недолюбливали друг друга разводящиеся супруги, но выход из ситуации ипотечной кабалы лучше найти вместе. К примеру, есть возможность сдавать данную квартиру, а полученными выплатами погашать остаток по ипотечному кредиту. Конечно, если банк-кредитодатель на это даст свое согласие, как равно и на любые иные операции с таким жильем. Вполне возможно, что супруги и не захотят совсем ничего изменять относительно подписанного с банком ипотечного договора. В такой ситуации каждый из бывших супругов будет вносить свою некую часть выплат, и уже после полного и окончательного погашения кредита будет осуществлен раздел данной недвижимости.
Плохой мир всегда лучше доброй ссоры. Это очень даже подходит и в отношении ипотечного кредита. Особенно в случае, если ипотеку супруги брали во время брака, а оформление квартиры производилось на одного из них. Несмотря на то, что согласно Семейному кодексу, у супругов и совместно нажитое общее имущество, и долги общие, банки, как правило, не стремятся заниматься переоформлением договора по ипотеке, соответственно, второй из супругов нередко вынужден идти в суд, чтобы подтвердить от факт, что выплаты, требуемые к оплате по ипотечному договору, являются непосредственно общим долгом обоих супругов.
Если ипотека взята была до периода заключения брака одним из супругов, здесь, казалось бы, все должно быть очевидно: квартира будет принадлежать тому из супругов, кто оформлял на себя ипотеку. Однако не все является настолько однозначным, поскольку определенная часть кредита была погашена в период брака. В такой ситуации второй супруг, который не имел формально каких-либо отношений к ипотечному договору, обратившись в суд, имеет право востребовать некую долю квартиры.
Бывают также ситуации, когда один из супругов непосредственно не хочет после развода оплачивать свою часть ипотечных выплат. Тогда второй заемщик вынужден будет погашать весь кредитный долг, после чего по суду потребовать возмещения половины средств, выплаченных им по кредиту после развода. Есть возможность и в действительности мирно договориться между собой: супруг, который выплатил оставшийся ипотечный долг, будет собственником жилья, а второй супруг сможет получить половину суммы, которая была оплачена по ипотеке до развода.
Таким образом, ситуации с ипотечным кредитованием могут быть самыми разными, однако стараться искать компромиссы можно в любой из них, конечно, если супруги хотят решать вопрос мирно и с участием банка. Все договоренности супругов относительно раздела общего жилья лучше всего оформлять соответствующим договорным соглашением. Но чтобы предотвратить возможные разногласия, эксперты рекомендуют составлять заранее брачный договор, который в случае развода и будет определять судьбу ипотечного жилья.